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http://revistainvestigo.com  
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https://doi.org/10.56519/hf3vv110  
MODELOS FINANCIEROS SOSTENIBLES INSPIRADOS EN  
PRÁCTICAS ANCESTRALES DE AHORRO COMUNITARIO  
INDÍGENA: UN ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES  
ANDINAS  
SUSTAINABLE FINANCIAL MODELS INSPIRED BY ANCESTRAL  
INDIGENOUS COMMUNITY SAVINGS PRACTICES: AN  
EXPLORATORY STUDY IN ANDEAN COMMUNITIES  
Francisco Eduardo Toscano Guerrero1, Jacqueline Carolina Sánchez Lunavictoria 2 María  
Guadalupe Escobar Murillo3 Nelly Patricia Perugachi Cahueñas4  
{francisco.toscano@espoch.edu.ec1, carolina.sanchez@espoch.edu.ec2, mescobar@espoch.edu.ec3, patricia.perugachi@espoch.edu.ec4}  
Fecha de recepción: 12/05/2026 / Fecha de aceptación: 30/06/2026  
/ Fecha de publicación: 08/07/2026  
RESUMEN: El presente estudio explora la viabilidad y aplicabilidad de modelos financieros  
sostenibles basados en prácticas ancestrales de ahorro y préstamo comunitario, como las  
halladas en las comunidades indígenas andinas. El sistema financiero global, a pesar de sus  
avances, a menudo no llega a las poblaciones rurales y marginadas, exacerbando la exclusión  
financiera. Este fenómeno ha impulsado la búsqueda de alternativas que sean culturalmente  
relevantes y que promuevan la resiliencia económica. La investigación se centró en prácticas  
como la minka, la faiena, y el ayni, sistemas de reciprocidad y colaboración que han sostenido  
la economía comunitaria por siglos. El objetivo fue identificar los principios subyacentes de  
estas prácticas y diseñar un marco conceptual para un modelo financiero híbrido, que combine  
la eficiencia del financiamiento formal con la cohesión social y la sostenibilidad de las  
tradiciones indígenas. Se utilizó una metodología mixta que incluyó una revisión exhaustiva de  
la literatura académica y un estudio de campo con una muestra de 75 participantes en  
comunidades andinas. Se realizaron encuestas y entrevistas semiestructuradas para recolectar  
datos cualitativos y cuantitativos sobre las percepciones y experiencias de las comunidades con  
el ahorro formal e informal. Los resultados preliminares sugieren que los modelos tradicionales  
de ahorro fomentan la confianza social, la equidad y la gestión colectiva de riesgos, atributos  
que son a menudo deficitarios en el sistema financiero convencional. La integración de estos  
principios en un marco moderno podría no solo aumentar la inclusión financiera sino también  
promover la sostenibilidad económica y social en estas comunidades. Las conclusiones resaltan  
1Escuela Superior Politécnica de Chimborazo (ESPOCH), Ecuador, https://orcid.org/0000-0002-3951-7774, 0992736330  
2Escuela Superior Politécnica de Chimborazo (ESPOCH), Ecuador, https://orcid.org/ /0000-0002-3059-2823; 0995562029.  
3Escuela Superior Politécnica de Chimborazo (ESPOCH), Ecuador, https://orcid.org/0000-0001-6331-9551; 0998778513  
4Escuela Superior Politécnica de Chimborazo (ESPOCH), Ecuador, https://orcid.org/ 0000-0001-7049-8981; 0998898185  
455  
Revista Científica Multidisciplinaria InvestiGo  
Riobamba – Ecuador  
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ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES ANDINAS  
la necesidad de un enfoque más holístico y culturalmente sensible para el desarrollo financiero,  
sugiriendo que las soluciones no solo deben ser importadas, sino también construidas a partir  
de la sabiduría local.  
Palabras clave: Modelos financieros sostenibles, ahorro comunitario indígena, inclusión  
financiera, prácticas ancestrales andinas, capital social  
ABSTRACT: This study explores the viability and applicability of sustainable financial models  
based on ancestral community savings and lending practices, such as those found in Andean  
indigenous communities. Despite its advances, the global financial system often fails to reach  
rural and marginalized populations, exacerbating financial exclusion. This phenomenon has  
prompted the search for alternatives that are culturally relevant and promote economic  
resilience. The research focused on practices such as minka, faiena, and ayni, systems of  
reciprocity and collaboration that have sustained the community economy for centuries. The  
objective was to identify the underlying principles of these practices and design a conceptual  
framework for a hybrid financial model that combines the efficiency of formal financing with  
social cohesion and the sustainability of indigenous traditions. A mixed methodology was used,  
including a comprehensive review of the academic literature and a field study with a sample of  
75 participants in Andean communities. Semi-structured surveys and interviews were  
conducted to collect qualitative and quantitative data on the communities' perceptions and  
experiences with formal and informal savings. Preliminary results suggest that traditional  
savings models foster social trust, equity, and collective risk management, attributes that are  
often lacking in the conventional financial system. Integrating these principles into a modern  
framework could not only increase financial inclusion but also promote economic and social  
sustainability in these communities. The findings highlight the need for a more holistic and  
culturally sensitive approach to financial development, suggesting that solutions should not  
only be imported but also built on local wisdom.  
Keywords: Sustainable financial models, indigenous community savings, financial inclusion,  
ancestral Andean practices, social capital  
INTRODUCCIÓN  
La exclusión financiera es un problema persistente que afecta a miles de millones de personas en  
todo el mundo, obstaculizando su capacidad para acceder a servicios básicos, acumular capital y  
mejorar su calidad de vida (1,2). En América Latina, las poblaciones indígenas y rurales son  
particularmente vulnerables a esta exclusión, a menudo debido a la falta de infraestructura  
bancaria, requisitos rígidos para el crédito y una desconexión cultural entre las instituciones  
financieras y las prácticas económicas locales (3,4). Este problema no es solo económico, sino que  
también perpetúa la inequidad social y la marginalización, generando un ciclo de pobreza  
intergeneracional.  
A lo largo de la historia, las comunidades han desarrollado sus propios sistemas para gestionar  
los recursos y mitigar los riesgos económicos (5). En las comunidades andinas, prácticas  
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MODELOS FINANCIEROS SOSTENIBLES INSPIRADOS EN PRÁCTICAS ANCESTRALES DE AHORRO COMUNITARIO INDÍGENA: UN  
ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES ANDINAS  
ancestrales de reciprocidad y trabajo colectivo, como el ayni, la minka y la faiena, han servido  
como pilares de la organización social y económica (6,7). Estas prácticas no son simplemente  
intercambios de mano de obra, sino que encarnan un sistema de crédito social y ahorro  
comunitario basado en la confianza mutua y el compromiso colectivo (8). A diferencia de los  
modelos financieros formales, que a menudo se centran en el capital individual, estos sistemas  
valoran el capital social y el bienestar colectivo, lo que los hace intrínsecamente sostenibles y  
culturalmente resilientes (9,10).  
A pesar de la eficacia demostrada de estas prácticas en contextos específicos, ha habido poca  
investigación que explore cómo sus principios subyacentes pueden ser integrados en modelos  
financieros modernos para abordar la exclusión financiera de manera más efectiva y sostenible  
(11). La literatura existente a menudo se enfoca en la microfinanciación como la solución  
principal, pero esta, a pesar de sus éxitos, ha sido criticada por no siempre alinearse con las  
estructuras sociales y culturales de las comunidades que sirve, pudiendo incluso debilitar las  
redes de apoyo tradicionales (12,13). Por lo tanto, se justifica la necesidad de una investigación  
que se aleje de la imposición de modelos externos y, en su lugar, se centre en la construcción de  
soluciones desde adentro, aprovechando la sabiduría ancestral y el conocimiento local.  
La justificación de este estudio radica en la necesidad urgente de encontrar alternativas  
financieras inclusivas y sostenibles que respeten y fortalezcan las estructuras sociales existentes.  
Al examinar cómo los principios de reciprocidad, confianza y gestión colectiva de riesgos de las  
prácticas ancestrales pueden ser aplicados en el diseño de modelos financieros modernos, este  
estudio busca ofrecer un nuevo enfoque para la inclusión financiera (14). Este enfoque no solo  
podría mejorar el acceso a los servicios financieros, sino también preservar y revitalizar el  
patrimonio cultural intangible de las comunidades indígenas. El objetivo general de esta  
investigación es diseñar un marco conceptual para un modelo financiero sostenible inspirado en  
las prácticas ancestrales de ahorro y préstamo comunitario de las comunidades andinas.  
El problema de investigación se centra en la persistente brecha entre las necesidades financieras  
de las comunidades indígenas y rurales y los servicios ofrecidos por el sistema financiero formal.  
A pesar de los esfuerzos globales por promover la inclusión financiera, las soluciones  
predominantes a menudo fallan en adaptarse a las estructuras sociales y culturales de estas  
comunidades, generando modelos que son inaccesibles, irrelevantes o incluso perjudiciales (15).  
Los sistemas financieros convencionales, basados en la lógica de la ganancia individual y la  
acumulación de capital, contrastan fuertemente con las prácticas ancestrales que valoran la  
reciprocidad, el capital social y el bienestar colectivo (16). Esta desconexión cultural y operativa  
ha llevado a una desconfianza generalizada hacia las instituciones financieras formales y a la  
preferencia por sistemas informales que, aunque eficaces en su contexto, pueden carecer de la  
escala y la seguridad necesarias para un desarrollo económico sostenido (17). La falta de un  
modelo que integre de manera efectiva estos dos mundos es la brecha de conocimiento que este  
estudio busca abordar.  
El objetivo de este trabajo es analizar y sistematizar las prácticas de ahorro y gestión de recursos  
de las comunidades indígenas de la provincia de Chimborazo a través de una revisión bibliográfica  
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ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES ANDINAS  
sistemática, con el fin de identificar principios clave para el diseño de modelos financieros  
sostenibles.  
MATERIALES Y MÉTODOS  
Este estudio adoptó una metodología de investigación mixta, combinando enfoques cualitativos  
y cuantitativos para obtener una comprensión integral del fenómeno. El diseño metodológico se  
estructuró en dos fases: una fase cualitativa exploratoria y una fase cuantitativa descriptiva.  
Tipo de investigación: La investigación es de tipo mixto, exploratorio-descriptivo, con un diseño  
secuencial explicativo. Primero se recopilaron y analizaron los datos cualitativos para identificar  
las variables y temas clave, y luego se diseñó el componente cuantitativo para medir y validar los  
hallazgos cualitativos en una muestra más grande.  
Población y muestra: La población del estudio estuvo compuesta por miembros de comunidades  
andinas de la sierra ecuatoriana. Se seleccionó una muestra intencional de 75 participantes,  
incluyendo líderes comunitarios, agricultores, artesanos y jóvenes, con el objetivo de capturar  
una diversidad de perspectivas. La selección se realizó en dos comunidades específicas con una  
rica historia de prácticas de reciprocidad.  
Entorno: El estudio se llevó a cabo en las comunidades de Salasaca y Peguche, ubicadas en las  
provincias de Tungurahua y Otavalo, respectivamente. Estos entornos son representativos de  
comunidades con fuertes tradiciones de reciprocidad y autonomía económica.  
Mediciones y análisis estadístico: En la fase cualitativa, se realizaron entrevistas  
semiestructuradas y grupos focales para explorar las percepciones sobre el ahorro, el crédito y la  
confianza comunitaria. Se grabaron las conversaciones (con consentimiento informado) y se  
transcribieron para su posterior análisis temático. En la fase cuantitativa, se aplicó una encuesta  
con preguntas cerradas y de escala de Likert para medir la frecuencia de uso de los sistemas  
financieros formales e informales, la confianza en las instituciones y la percepción de la  
sostenibilidad económica. Los datos cuantitativos se analizaron utilizando estadística descriptiva  
(frecuencias, medias, desviación estándar) y correlacional para identificar las relaciones entre las  
variables (e.g., relación entre la participación en prácticas tradicionales y el acceso al crédito). Se  
utilizó el software estadístico SPSS para el análisis.  
RESULTADOS  
Los resultados del estudio se presentan en dos secciones principales, una para la fase cualitativa  
y otra para la fase cuantitativa, con el fin de ilustrar la complementariedad de los hallazgos.  
Resultados cualitativos: principios de las prácticas ancestrales  
Las entrevistas y grupos focales revelaron que las prácticas ancestrales de ahorro y préstamo no  
son meramente transacciones económicas, sino que están profundamente arraigadas en  
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principios de reciprocidad y confianza social. Un líder comunitario de Salasaca mencionó: "El ayni  
es más que un trabajo, es una promesa. Yo te doy mi ayuda hoy, y sé que mañana tendré tu ayuda.  
Es una red que nos sostiene a todos" (Entrevista 4). Los participantes destacaron que estos  
sistemas funcionan sin necesidad de contratos formales o garantías, ya que la garantía es el  
compromiso colectivo y la reputación de la persona en la comunidad (18).  
Se identificaron tres principios clave:  
1.  
2.  
3.  
Reciprocidad asimétrica: A diferencia de un préstamo bancario, el ayni no siempre requiere  
una devolución de la misma cantidad de dinero o trabajo, sino que se devuelve en "espejo"  
cuando la otra persona lo necesita. Esto genera una red de apoyo flexible y adaptativa.  
Confianza y capital social: La confianza es el principal motor de estos sistemas. Las personas  
se fían de sus vecinos y familiares para cumplir sus compromisos, lo que fortalece el tejido  
social y reduce los costos de transacción.  
Gestión colectiva del riesgo: Las prácticas como la minka permiten a la comunidad  
compartir los riesgos de grandes proyectos, como la construcción de una casa o la cosecha,  
reduciendo la carga sobre un solo individuo (19).  
Resultados cuantitativos: percepciones y uso de sistemas financieros  
La encuesta aplicada a 75 participantes arrojó datos descriptivos sobre el uso de los sistemas  
financieros formales e informales.  
Tabla 1. Uso de servicios financieros por participantes.  
Tipo de Servicio  
Porcentaje de Uso  
Cuenta de ahorro formal (banco/cooperativa)  
Crédito formal  
28%  
12%  
78%  
85%  
15%  
Préstamo de familiar/amigo  
Práctica comunitaria de ahorro (ayni/pasanakus)  
Microcrédito  
Nota. Elaboración propia con base en la encuesta aplicada a 75 participantes.  
Como se muestra en la Tabla 1, la gran mayoría de los participantes (85%) utilizan activamente  
las prácticas comunitarias de ahorro, lo que confirma su relevancia como principal mecanismo  
financiero en estas comunidades. En contraste, el uso de servicios bancarios formales es  
significativamente bajo (28% para cuentas de ahorro y solo 12% para crédito formal). Estos datos  
sugieren una clara preferencia por los sistemas informales, lo que se correlaciona directamente  
con los hallazgos cualitativos sobre la desconfianza hacia las instituciones externas y la  
preferencia por las redes de apoyo locales (20).  
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ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES ANDINAS  
Figura 1. Razones para la falta de uso de servicios financieros formales.  
En la figura 1 se ilustra las principales barreras para el uso de los servicios financieros formales.  
La "Falta de confianza" (45%) y la "Falta de conocimiento o comprensión" (25%) fueron las  
razones más citadas, seguidas por los "Requisitos complejos" (15%) y la "Distancia a las  
sucursales" (15%). Estos resultados cuantitativos respaldan los hallazgos cualitativos de que la  
desconexión cultural y la percepción de complejidad son barreras mayores que la simple falta de  
acceso geográfico. Los resultados demuestran que, si bien las comunidades indígenas tienen un  
sistema financiero sólido y funcional basado en sus tradiciones, este opera en paralelo y en su  
mayoría aislado del sistema formal. La brecha de confianza y la falta de modelos culturalmente  
sensibles son los principales obstáculos para una mayor inclusión financiera (21).  
ANÁLISIS MATEMÁTICO-ESTADÍSTICO DEL MODELO  
1. Modelo matemático-estadístico propuesto  
El modelo central puede plantearse así:  
Donde:  
IFSi  
representa el Índice de Inclusión Financiera Sostenible del participante i.  
PCAi  
representa la participación en prácticas comunitarias ancestrales, como ayni, minka, faiena o  
pasanakus.  
CFi  
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representa la confianza financiera comunitaria.  
CFSi  
representa la confianza en el sistema financiero formal.  
GCRi  
representa la gestión colectiva del riesgo.  
εi  
representa el error aleatorio del modelo.  
Este modelo busca explicar cómo la inclusión financiera sostenible depende no solo del acceso  
bancario formal, sino también del capital social, la reciprocidad, la confianza comunitaria y las  
prácticas ancestrales de ahorro.  
2. Variables estadísticas del modelo  
El artículo reporta que el 85% de los participantes utiliza prácticas comunitarias de ahorro, el 78%  
recurre a préstamos de familiares o amigos, mientras que solo el 28% usa cuentas de ahorro  
formales, el 15% microcréditos y el 12% crédito formal. Esto evidencia una preferencia fuerte por  
sistemas financieros comunitarios e informales.  
La variable dependiente principal puede construirse como:  
Donde:  
AFi  
es el acceso financiero,  
ACi  
es el ahorro comunitario,  
CSi  
es la confianza social,  
SRi  
es la sostenibilidad/resiliencia económica, y w1, w2, w3, w4 son ponderaciones estadísticas.  
3. Estadística descriptiva recomendada  
Para cada variable cuantitativa o de escala Likert se recomienda calcular:  
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La media permite conocer el nivel promedio de confianza, uso o percepción; la desviación  
estándar mide la dispersión de las respuestas; y el coeficiente de variación permite comparar qué  
variable presenta mayor heterogeneidad entre los participantes.  
4. Modelo de correlación  
Para analizar la relación entre las prácticas comunitarias y la inclusión financiera sostenible, se  
propone usar el coeficiente de correlación de Pearson o Spearman:  
La hipótesis estadística sería:  
Si p<0.05, se rechaza H0, concluyendo que existe relación estadísticamente significativa entre las  
variables.  
Ejemplo interpretativo: si la correlación entre confianza comunitaria e inclusión financiera  
sostenible es positiva y significativa, se puede afirmar que mayores niveles de confianza social se  
asocian con mayor sostenibilidad financiera comunitaria.  
5. Modelo de regresión logística recomendado  
Como el artículo compara uso y no uso de servicios financieros, también puede aplicarse una  
regresión logística:  
Donde Yi=1 indica que el participante usa un modelo financiero comunitario sostenible, y Yi=0  
indica que no lo usa.  
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Este modelo permitiría estimar la probabilidad de que una persona participe en prácticas  
comunitarias de ahorro según su nivel de confianza, barreras financieras y percepción cultural.  
6. Índice de Preferencia Financiera Comunitaria  
Con los porcentajes del artículo se puede construir un índice comparativo:  
Sustituyendo:  
Esto significa que la preferencia por mecanismos comunitarios e informales es aproximadamente  
2.96 veces mayor que la preferencia por mecanismos financieros formales. Este resultado  
fortalece la tesis central del artículo: las comunidades no están financieramente inactivas, sino  
que operan bajo una lógica financiera propia basada en reciprocidad, confianza y apoyo colectivo.  
7. Conclusión estadística del modelo  
El modelo matemático-estadístico propuesto permite concluir que la inclusión financiera  
sostenible en comunidades andinas no debe explicarse únicamente desde el acceso a bancos,  
cooperativas o microcréditos. El artículo muestra que las prácticas comunitarias de ahorro poseen  
mayor aceptación que los servicios financieros formales, especialmente por su conexión con la  
confianza, la reciprocidad y la gestión colectiva del riesgo.  
Por tanto, el modelo más adecuado es un modelo híbrido de inclusión financiera sostenible,  
donde la variable central no es solo el acceso al crédito, sino la integración entre:  
La conclusión principal es que las prácticas ancestrales no deben ser consideradas atrasadas o  
informales en sentido negativo, sino como estructuras financieras comunitarias funcionales,  
culturalmente pertinentes y potencialmente sostenibles para el diseño de cajas de ahorro, fondos  
rotativos y modelos financieros híbridos administrados por la comunidad.  
DISCUSIÓN  
Los hallazgos de esta investigación coinciden con los estudios de otros autores que han explorado  
las limitaciones de los modelos de microfinanciación tradicionales en contextos culturales  
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ESTUDIO EXPLORATORIO EN COMUNIDADES ANDINAS  
específicos (22,23). Mientras que autores como Robinson argumentan que las microfinanzas son  
la herramienta principal para la reducción de la pobreza (24), nuestros resultados sugieren que  
este enfoque puede ser incompleto. La baja adopción de servicios formales (12% para créditos  
formales) y la alta dependencia de sistemas informales (85% para prácticas comunitarias) reflejan  
una desconexión profunda entre la oferta y la demanda.  
Al comparar nuestros resultados con los de otros estudios sobre el capital social en las  
comunidades rurales, se observa una fuerte correlación. Por ejemplo, Putman y colaboradores  
señalan que las comunidades con altos niveles de capital social y confianza tienen mayor  
resiliencia económica y capacidad para gestionar proyectos colectivos (25). Nuestros hallazgos  
respaldan esta idea, ya que la confianza fue identificada por los participantes como el pilar  
fundamental de sus sistemas de ahorro y crédito. En contraste, las instituciones financieras  
formales a menudo se basan en garantías materiales y un historial crediticio, que son conceptos  
ajenos o inaccesibles para muchos miembros de estas comunidades (26).  
La principal contribución de este estudio es la validación empírica de que un modelo financiero  
sostenible para estas comunidades no puede ser una simple adaptación de los modelos  
occidentales. Debe ser un híbrido que incorpore los principios de la reciprocidad, la confianza  
comunitaria y la gestión colectiva de riesgos. Al igual que el trabajo de Bebbington, que destaca  
la importancia de las instituciones locales en el desarrollo rural, nuestros hallazgos subrayan la  
necesidad de fortalecer y formalizar los mecanismos de ahorro y crédito existentes en lugar de  
reemplazarlos (27). Este enfoque no solo podría aumentar la inclusión financiera, sino también  
preservar la riqueza cultural y social que ha sostenido a estas comunidades por generaciones.  
CONCLUSIONES  
Este estudio ha demostrado que las prácticas ancestrales de ahorro y préstamo comunitario en  
las comunidades andinas, como el ayni y la minka, son sistemas financieros robustos y funcionales  
basados en principios de reciprocidad, confianza y gestión colectiva del riesgo. La baja adopción  
de los servicios financieros formales se debe, en gran medida, a una desconexión cultural y de  
confianza con las instituciones convencionales, así como a la complejidad de sus requisitos. La  
investigación concluye que un modelo financiero sostenible para estas comunidades debe ser un  
híbrido que integre los principios de la sabiduría ancestral con las herramientas de la financiación  
moderna.  
El objetivo de diseñar un marco conceptual fue alcanzado. Este marco propuesto considera la  
creación de "cajas de ahorro comunitarias" o "fondos rotativos" administrados por la propia  
comunidad, donde los aportes iniciales pueden provenir de fuentes externas, pero la toma de  
decisiones sobre los préstamos y la gestión de riesgos se basa en las estructuras de confianza y  
las normas de reciprocidad ya existentes. Este enfoque no solo aumenta el acceso al capital, sino  
que también fortalece el capital social, asegurando que las soluciones financieras sean  
culturalmente relevantes y, por lo tanto, sostenibles a largo plazo. Se recomienda a futuras  
investigaciones explorar la viabilidad de implementar y pilotar este modelo en comunidades  
específicas.  
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